¿Donde ahorrar a plazo fijo?

Dónde ahorrar a plazo fijo: guía completa de depósitos en España

Un depósito a plazo fijo es, en esencia, un préstamo al revés. Tú le das tu dinero al banco durante un periodo cerrado (meses o años) y él te devuelve el capital más unos intereses pactados desde el primer día. No hay que hacer nada más: contratas, ingresas la cantidad y esperas. A cambio, obtienes una rentabilidad fija, conocida de antemano, sin sorpresas ni fluctuaciones. Es el producto estrella para quien quiere generar ingresos pasivos con bajo riesgo.

En la semana del 13 de octubre de 2026, el mercado español mueve rentabilidades entre un poco más del 2% y el 4,00% TAE, dependiendo del plazo, la entidad y las condiciones de contratación. La TAE media del sector se sitúa en el 3,31%, por encima del 2,59% que ofrecen las cuentas remuneradas. Esa diferencia existe porque el banco sabe que contará con tu dinero de forma invariable durante todo el periodo contratado.

Para elegir bien conviene mirar más allá del titular publicitario. La rentabilidad neta es lo que realmente te llega al bolsillo: intereses menos gastos, menos la retención fiscal del 19% sobre rendimientos, y el efecto de la inflación sobre tu poder adquisitivo real. También importa el plazo (más largo paga más, pero inmoviliza), los importes mínimos y máximos remunerados, la cláusula de cancelación anticipada y su penalización, y la renovación automática, que puede atraparte en condiciones peores que las iniciales.

La remuneración no es arbitraria. Responde a la política monetaria del Banco Central Europeo, el factor con mayor peso. Cuando el BCE sube tipos, los bancos captan más rendimiento por el dinero de los particulares y trasladan parte al cliente. Cuando bajan, recortan progresivamente. En la fecha de estos datos, la facilidad de depósito del BCE estaba en el 2,50%, las operaciones principales de financiación en el 2,65% y la facilidad marginal de crédito en el 2,90%, con el último cambio con efecto desde el 16 de septiembre de 2026.

También influyen la inflación, la competencia entre entidades, la necesidad de liquidez del propio banco y el plazo del depósito. Los bancos digitales y plataformas como Raisin han intensificado la pugna por captar ahorro, obligando a la banca tradicional a mejorar condiciones. El importe depositado también pesa: algunas entidades reservan sus mejores tipos para cantidades elevadas.

Entre las opciones de corto plazo, destaca el Gran Depósito de Banco BIG a 3 meses con un 4,00% TAE (TIN 3,9414%), para importes entre 10.000 y 75.000 euros. Es la sucursal española del Banco de Investimento Global portugués, con más de dos décadas de trayectoria. Exige ser nuevo cliente (apertura máxima tres meses antes), fondos de otra entidad, mayor de 18 años y residente fiscal en España, con la Cuenta Corriente BiG activa. Contratación 100% online, sin comisiones de apertura, mantenimiento ni cancelación, y sin renovación automática. La garantía la presta el Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal (100.000 euros por titular). La cancelación anticipada es solo total y conlleva la pérdida del 100% de los intereses devengados.

Para 12 meses, la opción más competitiva es HoistSpar, la marca de ahorro de Hoist Finance AB, entidad sueca supervisada por el regulador de Suecia y cotizada en Nasdaq Estocolmo, con más de 30 años de experiencia. Ofrece un 3,51% TAE a 365 días, desde 1 euro hasta 90.000 euros por cliente. Abona intereses íntegros al vencimiento, no exige domiciliar nómina ni productos vinculados. Permite cancelación anticipada (total o parcial) con comisión del 1% sobre el importe retirado, y derecho de desistimiento gratuito durante los primeros 14 días. Cobertura del sistema sueco (Riksgälden) hasta 1.150.000 SEK, unos 100.000 euros. Plazos de 3, 6, 12 y 24 meses, con un 3,02% a 3 meses y un 3,40% a 24 meses.

El Depósito Confianza Más DB de Deutsche Bank ofrece un 2,50% TAE garantizado a un año que sube hasta el 3,50% TAE con tres vinculaciones: +0,20% por usar la tarjeta de crédito DB un mínimo de 6.000 euros al año, +0,40% por domiciliar nómina o pensión de al menos 2.000 euros durante 9 meses, y +0,40% por aportar dinero nuevo (mínimo 15.000 euros) a un fondo de inversión de la casa y mantenerlo 10 meses. Dirigido a clientes nuevos con fondos de otras entidades, entre 25.000 y 150.000 euros, un solo depósito por cliente. Cancelación anticipada con penalización del 4% anual sobre el importe cancelado y plazo pendiente. Renovación automática a un año. FGD español hasta 100.000 euros. Con 150.000 euros y las tres vinculaciones, el ejemplo del banco arroja 5.250 euros brutos.

MyInvestor dispone del Depósito Premium a 12 meses al 3,50% TAE, condicionado a mantener activa la suscripción al Pack Premium (7,99 euros/mes, unos 96 euros/año). Sin esa suscripción baja al 3,00% TAE. Disponible hasta el 31 de octubre de 2026, entre 1.000 y 25.000 euros, un solo depósito, sin renovación. Cancelación anticipada sin penalización, pero sin intereses devengados. El Premium solo compensa por encima de unos 19.200 euros frente al estándar. Ofrece además depósitos de 1 a 12 meses con TAE superior si se tiene cartera automatizada (150 euros mínimos invertidos): 2,50% a 1 y 3 meses, 3,00% a 6, 3,10% a 12, entre 10.000 y 100.000 euros.

Bank DiMare (antes Novum Bank Limited, cambio aprobado por el regulador maltés MFSA en julio de 2026) comercializa depósitos 100% online sin abrir cuenta bancaria ni productos vinculados. Paga 3,40% TAE a 24 meses, 3,35% a 12 y 3,10% a 6, en todos los casos de 10.000 a 100.000 euros. Intereses al vencimiento, sin cancelación anticipada, renovación automática por defecto. Sin retención en origen para residentes fiscales en España. Garantía del Fondo de Malta hasta 100.000 euros por titular.