¿donde ahorrar en dolares?

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Redacción Nexuscurioso · Accepted Answer

Ahorrar en dólares es una decisión que tiene sentido para un perfil muy concreto: quien cobra ingresos en esa divisa, quien tiene gastos recurrentes en USD o quien busca diversificar su patrimonio más allá del euro. En España, durante 2026, abrir una cuenta en dólares se ha vuelto completamente online, en minutos y sin comisiones de mantenimiento, gracias a la democratización que han traído los neobancos y las fintechs. Antes, operar en divisas exigía pisar una sucursal bancaria y asumir comisiones que mordían buena parte del rendimiento. Hoy eso ha cambiado por completo.La razón estructural detrás de las rentabilidades atractivas del dólar es puramente monetaria: la Reserva Federal (Fed) mantuvo tipos de interés más altos que el Banco Central Europeo durante un periodo prolongado. Esa brecha se traduce en cuentas de ahorro en USD con TAE de entre el 3,75% y el 4,00%, por encima de la mayoría de depósitos en euros disponibles en el mercado español.Entre las opciones más rentables para un inversor europeo destaca Freedom24, un bróker regulado en Europa bajo la autoridad de CySEC. Ofrece una cash account en dólares llamada Smart Cash USD con un 5,37% TAE. Ojo, no cuenta con garantía del Fondo de Garantía de Depósitos, pero es una plataforma regulada con buena reputación, ideal para quien ya opera en la plataforma y busca exprimir el efectivo no invertido.Para quienes priorizan la máxima seguridad, existen bancos americanos con seguro FDIC accesibles a no residentes o a través de plataformas intermediarias. La tabla siguiente resume las cuatro referencias más sólidas del mercado estadounidense:EntidadProductoTAE / APYCobertura FDICSoFi SavingsSoFi Savings Account4,00% APYHasta 250.000 USDMarcus (Goldman Sachs)High Yield Savings3,90% APYRespaldo Goldman SachsAlly BankHigh Yield Savings3,80% APYSin comisiones, sin mínimoDiscover OnlineSavings Account3,75% APYHasta 250.000 USDLa realidad práctica es que abrir una cuenta bancaria americana siendo residente europeo es complicado sin un número de Seguridad Social americano (SSN). Por eso las opciones más accesibles en la práctica se reducen a un puñado: Freedom24 (regulado en la UE, USD al 5,37%), Interactive Brokers (saldo multimoneda con remuneración), y Wise o Revolut en USD, que ofrecen IBANs en múltiples divisas aunque con una remuneración más modesta.En el mercado español, bunq destaca como banco digital con licencia del Banco Central de Holanda, protección del FGD holandés hasta 100.000 euros e IBAN español. Permite abrir una cuenta de ahorro multimoneda en USD con un 3,51% TAE, claramente superior al 3,11% TAE que ofrece en euros. El interés se abona semanalmente, lo que activa el interés compuesto más rápido que otras alternativas. Para acceder a Bizum y a la cuenta en USD con interés se necesita al menos el plan Core, que cuesta 3,99 euros al mes.eToro, aunque no es un banco sino una plataforma de inversión, ofrece hasta un 3,55% TAE sobre el saldo disponible en dólares no invertido para miembros del Club eToro con más de 50.000 dólares. Las condiciones por nivel son las siguientes:Bronze, Silver, Gold y Platinum (de 1 a 49.999 USD): 2,75% TAEPlatinum+ y Diamond (desde 50.000 USD): 3,55% TAEOtras fuentes sitúan la rentabilidad en USD de eToro hasta el 3,80%, con pago mensual de intereses y sin máximo a remunerarRevolut es la opción más versátil para manejar múltiples divisas: permite abrir subcuentas en más de 36 monedas, incluyendo USD, y cambiar entre ellas con tipo de cambio interbancario sin comisión hasta 1.000 euros al mes en el plan gratuito. Ofrece promociones de cuenta remunerada al 3,51% TAE hasta 25.000 euros durante cuatro meses para nuevos clientes, con liquidación diaria de intereses y protección del FGD lituano hasta 100.000 euros.Y Wise es la mejor opción para quien necesita recibir pagos de empresas americanas como si fuera un residente en Estados Unidos, ya que proporciona un número de cuenta bancaria americano real (routing number + account number) para recibir transferencias ACH o wire. Su comisión por cambiar USD a EUR ronda el 0,33-0,5% usando el tipo de cambio real, sin markup ni comisión oculta. Eso sí, no paga intereses sobre el saldo en dólares y no dispone de IBAN español. Wallester es una plataforma digital orientada a perfiles profesionales que permite abrir cuentas en diez divisas, incluido el dólar, con IBAN en esas monedas y conversión sin comisión entre ellas. Ofrece hasta 300 tarjetas Visa virtuales gratuitas, tarjetas físicas ilimitadas, control de gastos en tiempo real e integraciones contables con Xero, QuickBooks y Sage. La cuenta queda lista en unas 24 horas, aunque no remunera el saldo, lo que la convierte en una herramienta de gestión más que de ahorro puro.Conviene tener algo muy claro: una cuenta en dólares no siempre es una cuenta remunerada. Puede tratarse de un depósito bancario en USD, una cuenta multidivisa, un fondo monetario en dólares, efectivo en un bróker o un depósito a plazo. Que una app muestre un rendimiento sobre USD no convierte automáticamente el producto en una cuenta bancaria remunerada, y la protección cambia radicalmente: un depósito bancario puede estar cubierto por un sistema de garantía de depósitos, mientras que un fondo monetario está sujeto a la evolución de los activos subyacentes.El factor más importante, y a menudo el más ignorado, es el riesgo de cambio EUR/USD, que puede borrar toda la remuneración de un plumazo. Un ejemplo hipotético lo deja cristalino:10.000 euros cambiados a 1,10 USD/euro → 11.000 USDCon un 3% anual se obtendrían unos 11.330 USDPero si al reconvertir a euros el cambio es de 1,16 USD/euro → unos 9.767 euros, menos que al inicio pese a los intereses cobradosPor eso no conviene convertir un fondo de emergencia íntegramente a dólares solo por perseguir una TAE superior si los gastos se pagan en euros. La divisa puede trabajar en tu contra más rápido de lo que trabaja el interés a tu favor.Las comisiones de divisa también pueden cambiar por completo el resultado neto. Una conversión de ida del 0,50% y otra de vuelta del 0,50% suponen alrededor de un 1% de fricción acumulada, unos 100 euros sobre un capital de 10.000 euros. Además hay que revisar el mantenimiento de la cuenta, el coste de transferencias internacionales, los gastos SWIFT, las comisiones de bancos intermediarios, el saldo mínimo para cobrar intereses, el importe máximo remunerado y los límites de retirada. Todos esos detalles marcan la diferencia entre un rendimiento real y uno que solo aparece en la pantalla.Existe una diferencia enorme entre quien ya recibe ingresos en USD y quien debe comprar dólares expresamente. Si se cobran, por ejemplo, 3.000 USD al mes de un cliente estadounidense, mantener parte de ese dinero en una cuenta remunerada en dólares evita conversiones innecesarias. Si se cobra y gasta exclusivamente en euros, los costes de divisa pasan a tener mucha más importancia que el propio interés.En cuanto a protección legal, la tabla siguiente resume la situación según jurisdicción:ÁmbitoGarantíaCoberturaEspaña / UE (FGD)Fondo de Garantía de DepósitosHasta 100.000 € por titular y entidadEstados Unidos (FDIC)Federal Deposit Insurance Corp.250.000 USD por depositante y bancoFreedom24 (CySEC)Regulación privada europeaSin FGDEn el plano fiscal, los intereses generados en cuentas en dólares tributan en España como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF. La base para calcular el importe a declarar es la conversión EUR/USD al tipo del momento del devengo. Y si hay ganancia o pérdida por tipo de cambio al reconvertir USD a EUR, esa diferencia también puede tributar como ganancia patrimonial, o reducir la base imponible si hay pérdida.Un detalle legal que muchos pasan por alto: si la cuenta en dólares está en una entidad extranjera con IBAN no español (como Wise o eToro) y el saldo supera los 50.000 euros a 31 de diciembre, existe obligación de presentar el Modelo 720, un trámite informativo sin coste pero obligatorio. Conviene consultarlo con un asesor fiscal antes de que llegue el cierre del ejercicio.A la hora de elegir, cada perfil encaja con una opción distinta:Freelancer que cobra de clientes americanos → Wise para recibir con número de cuenta local + Revolut o bunq para gestionar el saldoInversor con saldo en eToro → obtiene entre 2,75% y 3,55% TAE sin hacer nada adicionalNómada digital o viajero frecuente a EEUU → Revolut para pagar sin comisión hasta 1.000 €/mes, o bunq si además quiere interesesBusca máxima rentabilidad con banco regulado y FGD → bunq (3,51% TAE) y Freedom24 (5,37%) son las referencias del mercado Conclusión: ¿donde ahorrar en dolares? La pregunta sobre dónde ahorrar en dólares tiene tantas respuestas como perfiles: el que cobra en USD, el que quiere diversificar, el nómada digital y el inversor con saldo parado en un bróker. No existe una opción universalmente perfecta, pero sí existen combinaciones que cubren cada necesidad concreta. Lo importante es no dejarse llevar solo por el número de la TAE, porque el tipo de cambio y las comisiones de conversión tienen la fuerza suficiente para convertir un 4% en un 2% neto, o peor. La cuenta en dólares es una herramienta más dentro de un plan patrimonial, no un objetivo en sí misma. FUENTES: 1º Finantres.com, 2º Bankkers.com, 3º ApyData.com, 4º SinComisiones.org

¿Donde ahorrar en dolares?

Dónde ahorrar en dólares desde España: guía completa de cuentas y plataformas

Rentabilidades, protección legal, comisiones fiscales y perfiles que encajan con cada opción

¿donde ahorrar en dolares?

Entidad	Producto	TAE / APY	Cobertura FDIC
SoFi Savings	SoFi Savings Account	4,00% APY	Hasta 250.000 USD
Marcus (Goldman Sachs)	High Yield Savings	3,90% APY	Respaldo Goldman Sachs
Ally Bank	High Yield Savings	3,80% APY	Sin comisiones, sin mínimo
Discover Online	Savings Account	3,75% APY	Hasta 250.000 USD

Ámbito	Garantía	Cobertura
España / UE (FGD)	Fondo de Garantía de Depósitos	Hasta 100.000 € por titular y entidad
Estados Unidos (FDIC)	Federal Deposit Insurance Corp.	250.000 USD por depositante y banco
Freedom24 (CySEC)	Regulación privada europea	Sin FGD